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Crédit immobilier : Pourquoi il faut renégocier maintenant

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En juillet 2020, certaines banques ont à nouveau baissé leurs taux de crédits offrant encore aux emprunteurs la possibilité de faire baisser le taux de leur prêt immobilier. C’est le moment ou jamais pour renégocier.

Depuis le début de l’année et notamment pendant le confinement, le mouvement des renégociations de prêt est reparti comme en témoigne les chiffres de la Banque de France. Les renégociations de prêts ont représenté 32 % des crédits nouveaux en mai pour un volume de 6,8 milliards, après 47 % en avril et 9,6 milliards en avril.

Chez Vousfinancer, au 1er semestre, à fin juin, les renégociations de crédit ont augmenté de 53 % par rapport à la même période en 2019 et leur part dans la production de crédit a doublé ! Elles représentent 15 % de la production de crédit au 1er semestre 2020, contre 7 % au S1 2019.

Renégocier les prêts de plus de 2 ans

Les taux actuellement pratiqués par les banques font que tous les crédits souscrits avant la mi-2016 peuvent ainsi être potentiellement être renégociés avec de fortes économies à la clé et une baisse de mensualité pouvant réduire le taux d’endettement et permettre ainsi de réaliser de nouveaux projets.

Globalement, tous les crédits souscrits à plus de 2,3 % ont potentiellement intérêt à être renégociés.

Car il faut au moins un point d’écart entre le taux du crédit à renégocier et les taux actuels pour que l’économie générée rende l’opération intéressante compte tenu des frais engendrés qui peuvent atteindre jusqu’à 3 % du capital restant dû…

« Mais un écart de 0,70 point peut suffire pour les crédits récents, de plus de 300 000 € ou ayant des durées supérieures à 20 ans » détaille Sandrine Allonier, la responsable de la communication de Vousfinancer.

Plusieurs choix pour renégocier son prêt

En effet, pour les crédits de moins de 5 ans, l’opération est encore plus intéressante car c’est en début de prêt que l’on rembourse le plus d’intérêts (jusqu’à 50 % de la mensualité les deux premières années pour les crédits sur 20 ans a plus de 3 % et même jusqu’à 60 % pour les crédits sur 25 ans). C’est donc à ce moment-là qu’un rachat aura le plus d’impact sur le coût total du crédit…

Lors du rachat de son crédit par une autre banque plusieurs choix s’offrent à l’emprunteur.

Soit rester sur la même durée restante de crédit et réduire sa mensualité grâce à la baisse des taux.

Soit diminuer la durée du crédit en conservant la même mensualité et ainsi maximiser l’économie réalisée sur le coût total du crédit.

Soit rallonger la durée du crédit de 2 à 5 ans pour diminuer davantage ses mensualités et dégager un pouvoir d’achat mensuel supplémentaire tout en réalisant tout de même des économies.

6 conseils pour bien négocier son prêt

Dans tous les cas pour bien négocier il faut mettre en concurrence les banques car même très bas, les taux varient fortement d’une banque à l’autre selon les profils.

Bien préparer son dossier car la banque demandera les 3 derniers relevés de compte, 3 derniers bulletins de paie et surtout le décompte de remboursement afin de savoir combien vous devrez encore à votre banque, ce qui peut prendre parfois plusieurs mois… Anticipez !

Avoir conscience des frais avec des pénalités de remboursement anticipé qui devront être versées à l’ancienne banque (3 % du capital restant dû plafonnés 6 mois d’intérêts), frais de dossier et frais de garantie pour le nouveau prêt (entre 1,2 et 2 % du montant emprunté). Ces frais peuvent, sous conditions, être réintégrés dans le nouveau prêt.

Faire le choix si possible de diminuer la durée restante de son prêt en conservant la même mensualité car l’économie générée sera plus importante grâce à un taux plus faible sur une durée plus courte et un amortissement du crédit plus rapide.

En profiter pour trouver une assurance de prêt mieux adaptée et/ou plus compétitive et maximiser ainsi les économies générées par l’opération de renégociation

Et enfin prévoir de conserver son bien – et donc son crédit – encore 2 ans minimum car lors d’un rachat, on repart en début de prêt avec, par conséquent, un amortissement plus lent les premières années…

 

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