La règle 50/30/20 tient en une phrase : la moitié de vos revenus nets pour ce dont vous avez besoin, trois dixièmes pour ce qui vous fait plaisir, deux dixièmes pour ce que vous mettez de côté. Elle ne dit pas comment vivre. Elle donne un repère, et surtout elle rend visible une chose qu’un relevé bancaire cache très bien : la part de votre argent qui construit quelque chose.
Simulateur de budget 50/30/20
La règle 50/30/20 répartit vos revenus nets en trois blocs : 50 % pour ce dont vous avez besoin, 30 % pour ce qui vous fait plaisir, 20 % pour ce que vous mettez de côté. Voici où vous en êtes.
Votre répartition face à la règle 50/30/20
La règle 50/30/20 est un repère, pas une norme : dans une grande ville, la part « besoins » dépasse souvent 50 % sans que le budget soit mal tenu. Ce qui compte est la direction dans laquelle vos chiffres bougent d'un mois sur l'autre. Aucune donnée saisie ici n'est enregistrée ni transmise — tout est calculé dans votre navigateur, et le PDF est produit sur votre appareil.
D’où vient cette règle
Elle a été popularisée en 2005 par Elizabeth Warren, alors professeure de droit à Harvard, dans un livre écrit avec sa fille. Son intérêt n’est pas mathématique : c’est une règle de trois catégories, assez grossière pour être tenue, assez fine pour révéler un déséquilibre. Les méthodes plus précises échouent presque toujours pour la même raison — elles demandent trop de discipline pour ce qu’elles apportent.
Besoin ou envie : où passe la frontière
C’est la seule vraie difficulté de l’exercice, et c’est là que les budgets se mentent à eux-mêmes. Le critère utile n’est pas « est-ce que j’y tiens », mais « qu’est-ce qui se passe si je l’arrête le mois prochain ».
- Besoin : le loyer, l’électricité, les courses de base, l’assurance habitation, le transport pour aller travailler, la mutuelle. Vous arrêter vous met en difficulté réelle.
- Envie : le restaurant, l’abonnement streaming, la salle de sport, la marque plutôt que le premier prix, le forfait à 40 € quand celui à 10 € suffirait. Vous arrêter vous contrarie, rien de plus.
- Le cas limite : la voiture. Indispensable à la campagne, souvent une envie coûteuse en ville. Classez-la selon votre situation, pas selon l’habitude.
Ce que la règle ne dit pas
À Paris, Lyon ou Bordeaux, le logement seul avale souvent 40 % du revenu net. La part « besoins » dépasse alors 60 % sans qu’il y ait la moindre erreur de gestion. La règle n’est pas fausse pour autant : elle vous dit simplement que votre marge de manœuvre est ailleurs — dans le poste envies, ou dans le revenu lui-même.
Symétriquement, avec un revenu confortable, viser 20 % d’épargne est peu ambitieux. Le bon réflexe est alors de fixer d’abord le montant épargné, puis de laisser le reste s’organiser. C’est l’inverse de ce que fait la plupart des gens, qui épargnent ce qui reste — et il ne reste jamais rien.
Que faire du bloc épargne
Les 20 % ne vont pas tous au même endroit, et l’ordre compte :
- Rembourser les dettes coûteuses. Un crédit conso à 6 % vous fait perdre plus que n’importe quel placement ne vous rapporte. Il passe avant tout le reste.
- Constituer trois à six mois de dépenses courantes sur un livret disponible. Voir le comparatif des livrets.
- Placer le surplus à long terme. Assurance-vie, PEA, PER selon l’horizon et l’objectif : le guide de la fiscalité des placements explique dans quel ordre remplir chaque enveloppe.
Une fois le montant mensuel fixé, le simulateur d’intérêts composés vous montre ce qu’il devient sur dix, vingt ou trente ans. C’est souvent ce chiffre-là qui donne envie de tenir le budget.
Questions fréquentes
Faut-il raisonner en net avant ou après impôt ?
Après. Depuis le prélèvement à la source, le montant qui arrive sur votre compte est déjà net d’impôt : c’est celui-là qu’il faut saisir. Si vous payez encore un solde en septembre, ajoutez-le aux besoins, réparti sur douze mois.
Et les dépenses annuelles, comme les impôts locaux ou les vacances ?
Divisez-les par douze et intégrez-les au mois. Une taxe foncière de 1 200 €, c’est 100 € par mois dans les besoins. C’est la seule façon d’éviter le budget qui tient onze mois et déraille au douzième.
Le PDF contient-il mes données ?
Il contient vos chiffres, mais il est fabriqué sur votre appareil : rien ne transite par nos serveurs et rien n’est conservé. Fermez l’onglet et il ne reste aucune trace.