Retraite : combien faut-il épargner selon votre âge en 2026

La retraite est le projet d’épargne le plus mal préparé des Français. Selon les projections, un salarié du privé avec un revenu supérieur à 3 500 € net perdra entre 30 et 50 % de son revenu au moment de la retraite. La solution : commencer à épargner tôt, choisir les bonnes enveloppes et se fixer des objectifs chiffrés.

Le taux de remplacement en France : ce que vous allez vraiment toucher

Le taux de remplacement est le ratio pension/dernier salaire. En France, il varie entre 50 % et 75 % selon les carrières. Les cadres et hauts revenus sont les plus pénalisés : une cadre avec 5 000 € net par mois touchera une pension d’environ 2 500 à 3 000 €. L’objectif de l’épargne retraite complémentaire : combler cet écart.

Combien épargner selon votre âge ?

À 25-35 ans : 5 à 10 % du salaire. L’horizon long permet de prendre des risques (ETF actions) et de profiter des intérêts composés. 200 €/mois investis à 35 ans à 7 % d’intérêt représentent plus de 260 000 € à 65 ans.

À 35-45 ans : 10 à 15 % du salaire. Accélérer les versements si vous avez commencé tard. Le PER (déductible des revenus) devient particulièrement intéressant à partir de la tranche à 30 % d’imposition.

À 45-55 ans : 15 à 20 % du salaire. Diversifier entre PER (fiscalité à l’entrée), assurance-vie (fiscalité à la sortie) et PEA. Réduire progressivement la part actions au profit des obligations.

À 55-64 ans : optimiser le timing de liquidation. Rachats progressifs sur l’assurance-vie, arbitrage sur le PEA, rachat de trimestres si le coût est inférieur à l’avantage sur la pension.

PER, PEA ou assurance-vie : quelle enveloppe pour la retraite ?

Le PER est optimal si vous êtes dans une tranche à 30 % ou plus : vous déduisez les versements aujourd’hui et vous sortez en capital ou en rente à la retraite (souvent dans une tranche inférieure). Le PEA complète le PER pour les actifs risqués avec la meilleure fiscalité possible sur les gains. L’assurance-vie apporte la souplesse de retrait et l’avantage successoral. La stratégie optimale : combiner les trois.