Un renflouement inattendu d’argent apporte toujours le sourire en ces temps de flambée des prix. Toutefois, plutôt que de se laisser emporter par la tentation d’un voyage luxueux ou d’une nouvelle voiture, il est avisé et astucieux de mettre cet argent à fructifier tout en allégeant ses charges fiscales.

Un renflouement inattendu apporte toujours le sourire en ces temps de flambée des prix. Toutefois, plutôt que de se laisser emporter par la tentation d’un voyage luxueux ou d’une nouvelle voiture, il est avisé et astucieux de mettre cet argent à fructifier tout en allégeant ses charges fiscales.

Qu’il s’agisse d’un héritage inopiné, d’une donation, de dividendes inattendus, d’une prime de départ à la retraite, de la vente d’un bien immobilier, ou même d’un gain au loto, les rentrées d’argent imprévues sont toujours bienvenues, surtout lorsqu’elles sont substantielles. Passée la surprise initiale, il est tout à fait naturel de se poser des questions sur la meilleure façon d’investir ces fonds. Les choix de placements peuvent varier selon que l’on envisage un projet à court terme, comme un voyage, un projet immobilier dans les années à venir, le financement des études supérieures de ses enfants, ou encore la constitution de revenus complémentaires pour la retraite. Chaque type de placement présente des avantages et des inconvénients en termes de liquidité, de fiscalité, de risque et de potentiel de performance.

Il n’existe pas de solution universelle convenant à tous, car les meilleures options d’investissement dépendent des horizons de placement, du niveau de tolérance au risque et du profil individuel : âge, situation fiscale personnelle et professionnelle, situation familiale et composition du patrimoine existant.

Prévoir un matelas de précaution

Avant de procéder à un placement, il est conseillé de se constituer un matelas de précaution équivalent à 2 à 3 mois de dépenses incompressibles à l’avance, couvrant l’alimentation, le logement et les transports. France Stratégies a estimé ces dépenses mensuelles à 938 euros dans l’Est, 830 euros en Méditerranée, 808 euros dans le Nord et 1165 euros en région parisienne, où l’immobilier reste la part prépondérante des dépenses des ménages. Il est également judicieux d’inclure les dépenses courantes telles que les vêtements, l’électricité, le téléphone, les assurances, les abonnements Internet, ainsi que les budgets consacrés aux loisirs ou aux vacances. Il convient aussi de prévoir les dépenses liées à des projets ponctuels futurs, tels que l’aménagement du domicile, des voyages ou l’acquisition d’un véhicule. Pour cette épargne à court terme et sans risque, offrant une disponibilité immédiate des fonds et une défiscalisation, les livrets réglementés tels que le Livret A, le LDDS et le CEL sont recommandés.

En tant que contribuable français, vous avez la chance de pouvoir placer jusqu’à 58 000 euros sans risque grâce aux livrets garantis par l’État, comme le Livret A, le LEP et le Livret Jeune. Le Livret d’Épargne Populaire (LEP) est particulièrement avantageux pour les ménages modestes, car il rapporte 6 % depuis août 2023, contre 2 % pour le CEL et 3 % pour le Livret A, offrant ainsi une protection contre l’inflation élevée avoisinant les 6 %.

L’assurance vie, la pierre angulaire de l’épargne

L’assurance-vie constitue un pilier fondamental de l’épargne des Français, offrant une gamme complète d’outils patrimoniaux pour préparer divers projets de vie tels que l’achat immobilier, le financement des études des enfants, la préparation de la retraite ou la transmission du patrimoine. Les fonds en euros, sécurisés, sont idéaux pour gérer la trésorerie à court terme et ont rapporté en moyenne environ 2 % en 2022. Contrairement à une idée reçue, les sommes épargnées ne sont pas bloquées pendant 8 ans, car les contrats les plus récents permettent des retraits en seulement 48 heures. Cependant, une détention de 8 ans est recommandée pour bénéficier pleinement des avantages fiscaux, car l’assurance-vie demeure un outil de transmission patrimoniale souple et bénéficiant d’avantages fiscaux exceptionnels après cette période.

Des SCPI de rendement

Avec 20 000 euros, il est difficile d’acheter un bien immobilier, à moins d’opter pour des placements dans des produits d’épargne immobilière tels que les SCPI, également connues sous le nom de « pierre-papier ». Ces sociétés détiennent et gèrent des actifs immobiliers (hôtels, commerces, logements, bureaux, etc.) qui sont ensuite proposés à la location, générant des revenus sous forme de loyers pour les investisseurs. Les parts de SCPI sont souvent accessibles avec un montant relativement faible, et elles peuvent être financées à crédit. Les investisseurs n’ont pas à se soucier de la gestion, car la SCI s’en charge moyennant des frais de gestion.

Pour ceux souhaitant se lancer en Bourse, le PEA (Plan d’Épargne en Actions) est une option intéressante permettant d’acquérir des actions d’entreprises françaises ou européennes tout en bénéficiant d’une fiscalité avantageuse. Récemment, le PEA a regagné en popularité, grâce à une fiscalité plus douce au cours des 5 premières années de détention et à une souplesse accrue après cette période. Il est donc un complément intéressant à l’assurance-vie pour ceux souhaitant investir en Bourse sur le moyen terme.